老齡化的社會「未來」會如何?

世界各國正逐漸面臨人口結構老化問題,台灣也不例外。根據統計,2021年台灣「老化指數」136.3(當指數大於100,即表示全台老人比小孩還要多),相較2011年的72.2,增幅高達近9成,超高齡社會即將來襲!

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資料來源:行政院、國發會、新光投信整理,2022/11。註:老化指數為衡量人口老化程度之指標。即年齡在 65 歲以上人口除以 0-14歲人口的百分比。

我們即將邁向「超高齡」社會

一個國家65歲以上人口占比達14%以上稱高齡社會,超過20%稱超高齡。台灣於2018年成為高齡社會,推估將於2025年邁入超高齡社會,老年人口占總人口比率將持續提高,預估2070年將達43.6%。

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資料來源:國發會、新光投信整理,2022/8。註:國際上將65歲以上人口占總人口比率達到7%、14%及20%,分別稱為高齡化社會、高齡社會及超高齡社會。

三大支柱 啟動退休保障模式

世界銀行於1994年提出,透過三層保障的年金制度解決老年危機問題。藉由第一層保障的強制性社會安全制度;第二層保障的強制性的員工退休金制度,以及第三層保障的自願性商業保險儲蓄制度等三大支柱,解決老年的經濟風險。

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資料來源:國家政策研究基金會、新光投信,2022/11。

退休金自己存 好命過生活

假設:您的職業為勞工,目前年齡為30歲,每月薪資40,000元,預計於65歲退休,預計退休每月開銷45,000元時,計算後,退休金總需求為1,966萬元。退休時,可從政府社會保險領取第一層勞保老年年金每月28,396元;職業退休金領取第二層勞退新制月退休金每月7,916元。(退休金總需求)扣除(勞工保險+勞工退休金)後,退休金缺口為1,090萬元。

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資料來源:中華民國退休基金協會、新光投信,2022/11。註:以上試算以月份作為複利的期次,分別以年化報酬率10%、7%、5%及3%且不考慮通膨及持續扣款下估算,不為投資結果之保證,僅供參考使用。

運用生命週期 調整資產配置

退休生活要能自在樂活,退休前的準備就非常重要。退休前屬於「累積期」,選擇的理財工具或方式可以相對積極;退休後則進入「給付期」,由於沒有工作收入的現金流,應以穩健及保值為考量。

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25歲~45歲累積

45歲~60歲退休準備期

  • 隨著年齡增長,逐漸提高穩健型的投資比重,藉由股票及債券的低度相關或負相關,分散風險。
  • 定期檢視波動度,力求穩中求進。
  • 均衡持有股債配置。

基金建議

新光全球生技醫療基金>

新光台灣富貴基金>

新光臺灣高股息基金>

新光全球債券基金(本基金有一定比重得投資於非投資等級之高風險債券且基金之配息來源可能為本金)>

60歲以上屆齡退休期

  • 屆齡退休的族群,資產保值與穩健為首要考量,建議資產配置中可多以風險等級RR1~RR3之商品為核心配置,RR4作為衞星配置。
  • 月配息或季配息基金可創造穩健現金流,滿足退休生活所需。

基金建議

新光美國豐收平衡基金(本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券)>

新光全球債券基金(本基金有一定比重得投資於非投資等級之高風險債券且基金之配息來源可能為本金)>

新光臺灣高股息基金>

資料來源:新光投信,2022/11。註:(1)基金風險報酬等級乃依據中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會「基金風險報酬等級分類標準」所訂,依基金類型、投資區域或主要投資標的/產業,由低至高,區分為「RR1、RR2、RR3、RR4、RR5」五個風險報酬等級,等級愈高,風險愈大。前述之等級分類係基於一般市場狀況反映市場價格波動風險,無法涵蓋所有風險,不宜作為投資唯一依據,投資人仍應注意所投資基金個別的風險。詳細基金風險請參閱公開說明書。(2)詳細基金分配收益說明請參閱基金公開說明書。

善用複利 滾出財富大雪球

愛因斯坦說過:「複利是世界上第八大奇蹟」。了解複利的人,可以得到財富,不了解複利的人,將付出代價。
股神巴菲特的名言:「人生就像滾雪球,只要找到濕的雪,和很長的坡道,雪球就會越滾越大」。

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資料來源:新光投信,2022/11。註:以上試算以月份作為複利的期次,以年化報酬率6%且不考慮通膨及持續扣款下估算,不為投資結果之保證,僅供參考使用。

點時成金 新光優質基金
累積退休金的神隊友

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資料來源:投信投顧公會定期定額試算。投資成本、買回金額之單位:元/新台幣;資料起訖日:自基金成立以來(1993.4.15)~2022/11月最後交易日。定期定額扣款日為每月15日,單次扣款金額為10,000元,買回日期為2022/11月最後交易日。以上僅為歷史資料模擬回測結果,不代表基金之未來績效保證,投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。

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資料來源:投信投顧公會定期定額試算。投資成本、買回金額之單位:元/新台幣;資料起訖日:自基金成立以來(2014.10.9)~2022/11月最後交易日。定期定額扣款日為每月15日,單次扣款金額為10,000元,買回日期為2022/11月最後交易日。以上僅為歷史資料模擬回測結果,不代表基金之未來績效保證,投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。

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